Odsetki od kredytu mogą ulec zmianie co 1, 3 lub 6 miesięcy wraz ze zmianą stawki referencyjnej (np. stawki WIBOR 1M zmieniają się co 1 miesiąc, stawki WIBOR 3M co 3 miesięcy, itd.). Na bieżąco będziemy informować klientów o dalszym zmianach. Zasady zastąpienia wskaźnika opisujemy zawsze w umowach.
Jakie wskaźniki referencyjne wykorzystujemy w detalicznych produktach hipotecznych
Informacje na temat wskaźników referencyjnych znajdziesz również na stronie Komisji Nadzoru Finansowego. Brytyjski organ nadzoru finansowego (Financial Conduct Authority), 3 kwietnia 2023 r., wydał decyzję o wycofaniu od 1 października 2024 roku wskaźnika LIBOR USD. Dla tenorów 1M, 3M oraz 6M wskaźnik chwilówka z natychmiastowym przelewem będzie obowiązywał w formie syntetycznej. Informacje na temat wskaźników referencyjnych znajdziesz również na stronie Komisji Nadzoru Finansowego i ZBP. W Polsce decyzję są podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej, która jest organem Narodowego Banku Polskiego.
- Wskaźnik podstawowy – wskaźnik referencyjny dotychczas stosowany w umowie.
- We wrześniu 2023 roku RPP podjęła decyzję o obniżeniu wysokości głównych stóp procentowych aż o 75 punktów bazowych, czym zaskoczyła rynek.
- Pisząc na stronie www o wskaźniku podstawowym odwołujemy się do tego znaczenia (w przypadki mBanku Hipotecznego jest to WIBOR, EURIBOR i LIBOR USD).
Prognozy WIBOR w 2024 roku – najważniejsze informacje
- Podobnie jak główna stawka referencyjna, wyznaczany jest jako średnia arytmetyczna na podstawie notowań uczestników fixingu stawek referencyjnych.
- Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A.
- W konsekwencji różnica pomiędzy wskaźnikami także będzie się przez jakiś czas zwiększać.
- Wysokość stopy WIBOR zależy przede wszystkim od polityki monetarnej, za którą odpowiada w Polsce Narodowy Bank Polski.
Stopy procentowe służą bowiem do kontrolowania i regulowania sytuacji na rynku pieniężnym. Z pomocą stóp procentowych bank centralny może zwiększać lub zmniejszać ilość pieniądza w obiegu. W pierwszej kolejności Administrator sprawdza, czy doszło do transakcji udzielenia pożyczek między uczestnikami Fixingu. W przypadku braku takich transakcji brane są pod uwagę transakcje z dużymi podmiotami finansowymi. Jeżeli takie transakcje także nie miały miejsca, to do wyznaczenia wysokości wskaźnika WIBOR wykorzystywane są kwotowania wiążące banków-panelistów, które uczestniczącą w Fixingu. Do niedawna można było również zaciągnąć kredyt hipoteczny z WIRON, a więc alternatywnym wskaźnikiem dla WIBOR(R). Obecnie nie jest to już możliwe, ponieważ jak wspomnieliśmy wyżej, jedyny bank oferujący kredyty z WIRON wycofał je ze swojej oferty.
Przydatne informacje
Z drugiej strony, podpisanie aneksu może skomplikować ewentualne procesy sądowe dotyczące kwestionowania wskaźnika WIBOR, choć zazwyczaj nie wyklucza chwilowki 24 7 bez baz ich całkowicie. Warto w takim wypadku skonsultować się z prawnikiem, który oceni każdą sytuację indywidualnie i pomoże podjąć właściwą decyzję. RPP dała sygnał, że będzie kierować się w swoich decyzjach aktualną sytuacją gospodarczą oraz tym, jak daleko jesteśmy od celu inflacyjnego.
Rozmawiając z naszym specjalistą wyrażasz zgodę na nagrywanie tej rozmowy. W przypadku wątpliwości lub sprzeciwu, przerwij połączenie i skontaktuj się z nami w inny sposób, na przykład w jednej z placówek bankowych. Dowiedz się więcej o rodzajach oprocentowania oraz związanymi z nimi ryzykami na stronie z informacjami ogólnymi. Możliwość wyznaczenia wskaźnika zamiennego przez instytucje publiczne – Rozporządzenie BMR uprawnia Komisję Europejską lub krajowy organ, do wyznaczenia tzw. Dlatego, tak jak pozostałe banki, wdrażamy postanowienia umowne, które określają co się stanie, gdy dany wskaźnik przestanie być publikowany bądź ulegnie istotnej zmianie.
Wsparcie dla klientów indywidualnych
Definicja mówi, że jest stawką referencyjną dla jednego kwartału, tj. Pamiętaj, że każda zmiana wysokości stawki referencyjnej będzie miała wpływ na wysokość oprocentowania, a więc także na wysokość spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych. W przypadku stawki WIBOR® 3M zmiana będzie następowała co 3 miesiące. Rozporządzenie BMR wprowadziło dodatkowe obowiązki dla banków. Każdy bank musi posiadać plan awaryjny na wypadek istotnej zmiany lub zaprzestania dalszego opracowywania wskaźników referencyjnych. Bank zobowiązany jest do odpowiedniego odzwierciedlenia tego planu w umowach zawieranych z klientami.
- Reformy Wskaźników Referencyjnych (w skrócie NGR), która dość szybko ogłosiła, że WIBOR(R) zastąpi wskaźnik WIRON.
- Kolejne aktualizacje harmonogramu spłat pan Jacek otrzymał od banku 4 marca 2024 r.
- Zauważ, że w naszym przykładzie WIBOR 3M przyniósł w badanym okresie większe oszczędności pomimo tego, że na początku był wyższy od WIBOR 6M.
- Potem jednak zaczął stopniowo rosnąć, by w grudniu 2023 roku osiągnąć poziom 5,85 proc.
Jeśli klient nie zdecyduje się na skorzystanie z kolejnego okresu obowiązywania oprocentowania stałego, umowa będzie oparta o wskaźnik referencyjny oraz marżę, które są określone w umowie kredytowej. Zmiana wartości wskaźnika referencyjnego może wpłynąć na wzrost lub spadek raty kredytu. Podniesienie stóp procentowych wpłynęło na wzrost stawki WIBOR, co bezpośrednio oddziałuje na wysokość rat kredytów. Poprzedni rząd uznał, że bieżąca wartość WIBOR nie odzwierciedla rzeczywistej sytuacji na rynku finansowym, a co więcej, jest wysoce niekorzystna dla osób zobowiązanych do spłaty kredytów. W związku z tym, konieczne stało się wyeliminowanie wskaźnika WIBOR.
Czym jest historia kredytowa?
Jeśli w umowie kredytowej zastosowanym wskaźnikiem referencyjnym jest WIBOR 3M, do zmiany oprocentowania dochodzi raz na 3 miesiące. Co kwartał zatem bank dokonuje przeliczenia na nowo rat kredytowych według aktualnej stawki WIBOR 3M i aktualizuje harmonogram spłat kredytu. Stawki WIBOR 3M i WIBOR 6M mają wpływ na to, jak często będzie aktualizowane oprocentowanie Twojego kredytu ze zmiennym oprocentowaniem. Ma to duże znaczenie, jeśli RPP podejmie decyzję o zmianie stóp procentowych. W sytuacji, gdy mamy do czynienia z cyklem podwyżek, to korzystniejsza jest stopa WIBOR 6M.
- Jeśli RPP podejmie decyzję o ich obniżce, to wartość WIBOR spadnie.
- Każda zmiana stawki WIBOR 6M wpływa potencjalnie na wysokość oprocentowania kredytu i ratę.
- Musi być to zgodne z regulaminem stawek referencyjnych WIBOR®.
- WIBOR 3M od początku 2024 roku ma niemal tę samą wysokość, dlatego oprocentowanie kredytów oparte na tym wskaźniku od wielu miesięcy niewiele się zmienia.
Zmienna stopa procentowa kredytu w złotówkach jest aktualizowana po określonym czasie, co zależy od stawki, na podstawie której jest ustalana (najczęściej to 3 lub 6 miesięcy). Proces ten będzie kontynuowany do momentu, kiedy wskaźnik WIBOR zostanie wycofany i zastąpiony przez WIRON. Po doświadczeniach z lat ubiegłych prognozy dotyczące wysokości wskaźnika WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) wciąż budzą dużo emocji. WIBOR ma bardzo duże znaczenie dla całego rynku finansowego. Od wysokości stawki WIBOR zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego i innych zobowiązań z oprocentowaniem zmiennym. Stawka WIBOR ma również wpływ na rentowność niektórych obligacji skarbowych i korporacyjnych, a także wycenę instrumentów pochodnych. Wyliczany jest wyłącznie na podstawie zawieranych pomiędzy bankami transakcji overnight, czyli takich, w których bank oddaje pożyczone pieniądze następnego dnia roboczego.
Informacje o wskaźnikach referencyjnych (BMR)
Potem WIRON miał powoli wypierać WIBOR(R), aby finalnie w 2025 roku go całkowicie zastąpić, również w dotychczasowych umowach kredytowych opartych na WIBOR(R). Problem z wysokim WIBOR 3M miała rozwiązać likwidacja stawki WIBOR(R). Przez ówczesnego premiera rządu Mateusza Morawieckiego. W celu realizacji tego planu powołano Narodową Grupę Roboczą ds. Reformy Wskaźników Referencyjnych (NGR), która zdecydowała, że WIBOR(R) zostanie zastąpiony indeksem stopy procentowej WIRON. Zmiana WIBOR-u na WIRON powinna być korzystną decyzją, zwłaszcza w kontekście rosnących zastrzeżeń do WIBOR-u i gwałtownego wzrostu stóp procentowych w ciągu ostatniego roku. Wskaźniki oparte na rzeczywistych transakcjach, a nie na deklaracjach, są teraz powszechnie stosowane na świecie.
Decyzje podejmowane przez NBP w zakresie stóp procentowych mają zatem wpływ zarówno na WIBOR, jak i inflację. Natomiast, gdy stopy procentowe rosną, to lepiej podpisać umowę z WIBOR 6M.
Na pierwszym w 2024 roku posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej zdecydowano o utrzymaniu podstawowych stóp procentowych na niezmienionym poziomie. Główna stopa Narodowego Banku Polskiego (stopa referencyjna) wynosi zatem nadal 5,75 proc. W kwestii dalszych ruchów RPP przyjęła postawę wyczekiwania. Wśród analityków pojawiają się prognozy, że do pierwszych obniżek stóp procentowych w Polsce może dojść nawet w marcu 2024 roku.
Inne głosy coraz częściej wskazują na drugą połowę 2024 roku. Jednym z głównych czynników stojących za drugą z kolei obniżką stóp procentowych był poziom inflacji konsumenckiej, która we wrześniu zameldowała się na poziomie 8,2 proc. Prognozowanie skali i częstotliwości kolejnych zmian stóp procentowych jest obecnie szalenie trudne do uchwycenia. WIBOR 3M to koszt pożyczki na 3 miesiące między bankami. Banki często używają go do ustalania oprocentowania kredytów. WIBOR 3M oznacza, że ustalony wcześniej procent zmienia się co 3 miesiące. Stopy procentowe NBP bardzo mocno wpływają na WIBOR 3M.
Ubezpieczenia kredytu hipotecznego
Część umów zawartych w 2018 roku nie posiada stosownych postanowień, dlatego obecnie proponujemy aneksowanie umów, aby uzupełnić je o zasady postępowania wynikające z Rozporządzenia BMR. Aneksowanie dotyczy umów o http://bhswc.kr/poyczki-dla-firm-i-dziaalnoci-gospodarczych/ detaliczne produkty hipoteczne, oparte o wskaźnik WIBOR, nie posiadające stosownych postanowień umownych.
Karencja spłaty kredytu – co to oznacza?
- Jak jednak widać, na pierwsze od miesięcy obniżki przyjdzie nam jeszcze poczekać.
- Od wysokości stawki WIBOR zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego i innych zobowiązań z oprocentowaniem zmiennym.
- Dowiedz się więcej o rodzajach oprocentowania oraz związanymi z nimi ryzykami na stronie z informacjami ogólnymi.
- Banki często używają go do ustalania oprocentowania kredytów.
Od początku 2024 roku do dzisiaj wskaźnik utrzymuje już jednak w miarę stabilny poziom około 5,85-5,86 proc. Przypomnijmy, że aktualny WIBOR 6M na dzień 27 czerwca 2024 r. Swego czasu oprocentowanie zmienne hipotek oparte na WIBOR 6M stosowały także inne banki m.in. Wciąż zatem wielu kredytobiorców interesują notowania WIBOR 6M, ponieważ od tego zależy wysokości ich rat. Otóż stawka WIBOR® 6M oznacza oprocentowanie dla kredytów wzajemnie udzielanych sobie przez poszczególne banki na rynku międzybankowym na okres półroczny, pożyczki bez weryfikacji konta tj. Bank następnie wyliczy nową wartość oprocentowania dla każdego udzielonego kredytu – w tym przypadku będzie ono niższe niż jeszcze kilka miesięcy temu.
Czy rachunek do spłaty kredytu ulegnie zmianie?
Jak pokazuje historia WIBOR 3M jest mocno skorelowany z wysokością stóp procentowych NBP. Według stawki WIBOR 3M mają wyliczane oprocentowanie zmienne najczęściej kredyty hipoteczne. Zdarza się jednak, że jest ona zastosowana przy innych kredytach np. WIBOR® to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate, który określa wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Oznacza to, że pokazuje, na jaki procent banki udzielają sobie wzajemnie zobowiązań. Klienci posiadający kredyty, które są powiązane z wskaźnikiem WIBOR, ostatnimi czasu otrzymują od instytucji finansowych aneksy do umów kredytowych. Brak podpisu pod aneksem nie wiąże się z żadnymi konsekwencjami.
Oprocentowanie okresowo stałe
Przed tym, banki będą miały możliwość oferowania kredytów opartych na wskaźniku WIRON, począwszy od początku 2023 roku. W czasie okresu przejściowego obie stawki mogą być stosowane równocześnie, ale wydaje się, że banki najpierw przestaną oferować kredyty oparte na WIBOR, a następnie wprowadzą nowe produkty.